交作业了交作业了，连放了10天假的小宝总算要干点正事了。前两天写了一篇《买房的大坑》，回声不错，谢谢大家的认可。聊完房产小宝干回老本行，说说我们的保险，最近好些人都在后台咨询平安那款，保证续保20年的，超恒久医疗险。其中有两个关键词很是吸引人，「平安」&「20年」。
一个代表了大公司，一个意味着超恒久超稳定（市面首款）。早前太平洋刚出保证续保15年的安享百万时小宝就抢先评测过，现在平安这个更狠，直接干到了20年。
那到底怎么样，值不值得赶快上车呢？今天小宝就给大家细细扒一下。保什么？刚来的新朋侪可能还不太相识，平安这款产物是个医疗险，简朴来说就是能用来报销住院花费的保险。每年花小几百块钱，就能帮我们转嫁一些大病风险。
免赔额为1万，好比住院经社保报销后还剩100万，可以找保险公司报销其中的99万。做个表格，大家看得清晰一些——（点击检察大图）看着很长一串，其实很好明白。0-55岁的朋侪可以投保，可以报销住院花费、特殊门诊如肾透析花费，以及住院前30后30天内的门急诊花费等。
每年最多可以报销200或400万，看是因为一般疾病住院还是因为120种特定疾病住院。由于是保证续保20年的产物，保险公司为了控制风险给这20年的保障期设了一个报销上限，20年内最多能报销800万，再多就不管了。固然，800万的上限对于大多数人来说也足够了~有什么bug？在小宝看来，有四个问题是投保前必须要特别注意的——1、等候期长等候期，说白了就是我们交了钱但保险还没正式生效的一段时间，等候期内得病，保险公司不管。
因此对于我们来说，一个保险产物的等候期是越短越好，越短我们的风险就越小。一般的医疗险等候期是30天，而平安这款恒久医疗要90天，太长了一点。2、不支持外购药报销前两年有部影戏叫《我不是药神》特火，相信大家都有印象。影戏中提到一个癌症特效药，现实中叫格列卫，一瓶两万多，得了特定白血病的患者只能靠吃这个药维持。
幸运的是这病有药可治，而且疗效不错，不幸的是这药太贵了，许多人把屋子车子变卖完了都吃不起。其实市面上许多百万医疗险都能笼罩这个用药风险，好比能报销入口药、自费药、靶向药等。平安这款外貌上看也是可以的，但细看就发现不是那么回事儿了。（条款节选）e生保恒久医疗虽然可以报销特效药的花费，但有一个条件，只限在医院买的，如果拿着处方到院外的药店买，则不能报销。
正常来说这没什么问题，但关键就在于由于医保控费等问题，许多医院都没进这些药。一般医生会开个处方，让患者到外面自己买。
这一来一去相当于这条保障只是保险公司给我们画的一个饼而已，我们吃不到、报销不了。3、20年后续保要审核医疗险最大的风险就是无法续保，虽然平安这款恒久医疗已经是现在保证续保期最长的了，足足有20年，但问题在于20年保证续保期期满之后，怎么处置惩罚呢？好比我们50岁的时候投保，保到70岁时20年期满了，怎么才气再续下一个20年呢？谜底是，需要保险公司审核。（条款节选）怎么审核？审核条件是啥？没有宣布，能不能审核通过，由保险公司说了算。4、价钱会涨跟太平洋的安享百万一样，平安这款也是费率可调的产物。
凭据羁系的划定，这个产物上市3年后如果触发了一些调价的条件，好比赔得太多了，为了保证能够连续提供20年的保障而不至于倒闭，允许保险公司可以适当涨价。（条款节选）第一次涨价要在产物上市满3年后，之后再涨，每次也要距离够1年才行。
每次能涨几多呢？最多涨30%。这个是我们必须要知道的，但预计许多业务员不会主动提示，可能等投保了几年才发现，怎么价钱越来越贵，越来越离谱。跟同类产物比怎么样？小宝挑了两款产物跟它横向对比，一款是太平洋的安享百万，另一款是我们的老朋侪好医保恒久医疗——（点击检察大图）e生保跟安享百万和洽医保相比，主要的优势有两个：一个是保证续保期更长，到达了20年，而安享百万是15年，好医保只有6年。另一个是住院前后的门急诊报销条件更宽松，住院前30天和后30天的花费都可以报销，而安享百万和洽医保恒久医疗只限住院前7天和后30天的。
像有的时候医院床位比力紧张，到了第8天才摆设住院的话，住院前的门诊用度，e生保能报，其它两款则不能报…而安享百万的优势在哪呢？主要在于投保年事的限制上，更宽松，65岁以内都能投，不像e生保，55岁以上就不让投了。所以整体来看，e生保和安享百万这两款超恒久医疗险还并不是特别优秀，说白了都是现在的“试水之作”，除了保证续保期长之外，没啥特别大的亮点。
小宝手中的王牌还是好医保恒久医疗，虽然只能保证续保6年，但无论是价钱还是保障内容，都没得说。尤其是支持院外购药和到期后续保无需审核这两点，懂行的都知道它有多好，爱死它了~因此，小宝还是谁人看法——超恒久的医疗险才刚上市而已，都是试水之作，身体还比力康健的年轻人不用着急，让子弹再飞一会。当下我们还是先用好医保恒久医疗保障着，等明年这个时候竞争得差不多了，我们再优中选优。
而如果是年龄较大的中暮年人，好比已经靠近55岁了，能接受e生保那几个问题的话，可以思量摆设上车。直接锁定20年的保障期，即便20年后产物还是崩了，至少也能保到70多岁。
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