（泉源：Pixabay）首发 | 民众号「 吐逗保 」文 | 吐槽君大家好，我是一本正经的吐槽君。从最开始放出消息，到意见稿宣布，整整泰半年的时间；《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》千呼万唤始出来：这是真真切切关乎到每个被保人的重要事情，重要到什么水平呢？之后的保费涨跌，甚至许多疾病的理赔与否，全要仰仗这一纸界说！话不多说，开冲~PS：已经购置重疾险的朋侪不用担忧，恒久险的条约一旦签订就是一锤子买卖，本次重疾界说的更改，并不会影响已经生效的重疾险保单。
一、为什么要重修重疾界说？在2007年之前，中国的保险业还处在野蛮生长的状态下，那时的重疾险既没有一个尺度的订价计谋，也没有一个尺度的疾病界说。这就导致每家保险公司重疾险的订价和保障都有着较大的差异，随便一款产物都有着种种各样的坑……因此在2007 年，中国保险业协会和中国医师协会配合制定了《重大疾病保险的疾病界说使用规范》用于保障界说。随后在2013年公布《中国人身保险业重大疾病履历发生率表（2006－2010）》用于产物订价。
之后大陆所有保险公司的精算师在设计一款产物的时候，必须要严格遵守这两款文件。可是机智的你已经发现了，这两个文件已经算是“老骨董”了，尤其是2007年的《重大疾病保险的疾病界说使用规范》，距今已经13年多了。这13年间，许多新的治疗手段问世，原来的重疾界说已经不具有时效性了。这里要插一嘴，重疾险并不是所有病种都是确诊即赔，一共分为三种赔付方式：· 确诊即赔（如恶性肿瘤）· 举行某些治疗手段（如器官移植）· 连续症状一段时间（如深度昏厥）而不具时效性的重疾界说，就导致了许多人在使用了新的治疗手段后，无法获得重疾险的赔付。
说到这里，大家应该就明确了：本次重疾界说的重做，主要目的就是建设科学的、精准的重大疾病体系，使得重疾险保障更合理。二、重疾界说修改内容本次重疾界说的修改，主要是对原有的25种疾病举行了重新界说，并添加了3种新的重大疾病，而且破天荒的加入了3种轻症，合计“28重疾 + 3轻症”。首先来说说大家最体贴的，也是理赔率基本占据90%以上的6种基本重大疾病。1、恶性肿瘤（严格）（双击放大，制图By吐逗保，未经授权克制转载）关于恶性肿瘤，男性的理赔率占据整体重疾50%~60%，女性更高甚至能到达80%以上。
可以说是最为重要的一个病种，也是重疾界说没有露出庐山真面目之前，大家讨论最多的一个话题。原因无他，就是有小道消息宣称，赔付率最高的甲状腺癌即将被移出重疾界说。还真是没有空穴来风！本次《界说》将“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”由重疾改为轻症（固然更为严重分期的甲状腺癌还是属于重疾，会正常赔付的）。
顺带躺枪的另有“分级为G1级别或更轻分级的神经内排泄肿瘤”。而且新界说将之前存在争议的情况，举行了统一的划定，好比“潜在低度恶性肿瘤”等一律不赔。
总体而言，新版本的恶性肿瘤界说比老版本要严格不少，对我们普通消费者来说还是比力不友好的。PS：固然高发甲状腺癌的剔除，也或许率会导致保费的调整，这个我们暂且不表，后面再说。
2、急性心肌梗塞（严格）（双击放大，制图By吐逗保，未经授权克制转载）看着这新旧版本的字数对比，大家也应该能猜到，新版本的急性心肌梗塞应该是更严格了。事实也是如此，简朴的说就是：之前的心肌梗塞，是四个条件中满足任意三个条件即可。而新版本的心肌梗塞则要求必须满足两个病理条件的同时，再满足六个其他条件中的任意一个。
3、脑中风后遗症（无影响）（点击放大，制图By吐逗保，未经授权克制转载）新旧版本的脑中风后遗症差距不大，看似新增置留胃管90天，但其实在失去吞咽能力180天的前提下，并没有什么影响（不置留胃管就饿死了……）。4、重大器官移植术（宽松）（点击放大，制图By吐逗保，未经授权克制转载）终于有一个新规更宽松的疾病了！新增了小肠的器官移植，而且不要求异体移植，自体移植也是可以理赔的。PS：异体移植就是把别人的器官移植过来，自体移植就是把自己的器官举行移植，好比说左肾移植到右边。5、冠状动脉搭桥术（宽松）（点击放大，制图By吐逗保，未经授权克制转载）终于不要求开胸了！每年保险公司的理赔纠纷有很大一部门原因，是因为旧版本要求冠状动脉搭桥术必须开胸，与现在的医疗技术严重脱节。
新版本划定只要举行了心包切开，就可以举行理赔，无需强制开胸~ 6、终末期肾病（严格）（点击放大，制图By吐逗保，未经授权克制转载）新规对于之前的“纪律性肾透析”的纪律做出了强制要求，必须每周举行血液透析，或者天天举行腹膜透析。断开就不算了！真的算是比力严格了，可以预测到这颗雷是之后的撕逼重灾区……总的来说，新版本的6种重疾界说要比旧版本整体严格不少，对消费者来说确实有些不大友好。幸亏剩余的重疾中，新规除了“特发性肺动脉高压外”，大部门疾病都放宽了理赔条件，或者与旧版本基本保持一致：（点击放大，制图By吐逗保，未经授权克制转载）三、原位癌是真的惨说完重疾我们再来说说轻症，这次新版本的重疾界说破天荒的加入了3种划定轻症：· 轻度恶性肿瘤· 较轻急性心肌梗塞· 轻度脑中风后遗症这意味着，以前是每个公司的这三种轻症可以随意界说，现在必须要使用统一尺度了。
新规的后两种疾病界说，和现在市场主流的疾病界说相差不大，主要差就差在第一种“轻度恶性肿瘤”上了。可以看到之前被重疾除外的“轻度甲状腺癌”和“G1期神经内排泄肿瘤”被摆设在了这里。
可是倒霉的“原位癌”，之前被重疾清除一次后，再次被轻症清除了：宝宝心里苦，可是宝宝不说……不外幸亏除了这三大轻症以外，保险公司还可以再自行添加轻症。也就是说未来很有可能，保险公司会单独添加一项原位癌轻症保障（以后可能轻症包罗原位癌也是一个卖点了）。最后另有一个坏消息，新的重疾界说划定，这三大轻症的的保额禁绝凌驾重疾保额的20%：第一次看到这里的时候，我是一脸的问号？？？现在市面上主流的重疾险产物，轻症保额低于40%，都欠好意思说自己的轻症是个卖点！就像前两天逗逗酱测评的“无忧人生2020”，轻症保额就到达了45%/50%/55%。
最高发的三种轻症给了明确的界说，这个我清楚是为了更好的保障消费者权利，防止某些保险公司偷懒耍滑。可是你这一下把三大轻症的保额限制到了20%……固然，划定写的是“本规范中的轻度疾病”，也就是指“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”三种。也就是说保险公司自己增加的其他轻症保额，并不受20%保额的限制，这算是不幸中的万幸了……PS：不外话说回来，以保险公司的套路，加一个什么“轻度恶性肿瘤津贴”变相增补保额，也不是不行能的事情，上有政策下有对策嘛，你懂的~ 四、写在最后除了重疾和轻症界说的更改之外，这次的新规还对某些其他方面举行了定调。
好比说，之后每5年要修订一次重疾界说：再好比说，禁绝保险公司添加相似疾病凑数（动不动200+重疾你怕不怕）：固然由于新重疾界说肉眼可见的调严，新产物或许率会在保费上做出让步，尤其是许多激进的小保险公司。要知道光剔除一个轻度甲状腺癌，就可以帮保险公司节约出不少的保障成本，保险公司被甲状腺癌赔的叫苦连天不是开顽笑的。
至于大家最体贴的：我究竟是应该买新产物还是老产物？我的建议是：· 看重甲状腺癌、急性心梗和终末期肾病的朋侪，可以思量购置旧产物（评测戳“这里”）；· 保障够用就好，期待重疾险更自制一些的朋侪，可以等候新产物上线；· 固然也可以选择折中的方法对冲风险，买25万旧产物，买25万新产物。但无论你想选择哪个方法，可以预见的是，未来一段时间内，大家一定会看到种种各样的“停售炒作”宣传话术。那些看看就好，决议权还是在大家的实际需求~我是吐槽君，今天一不小心写多了，哈哈哈，爱你们！——————————相识更多保险知识，解答更多保险疑问，接待关注民众号：吐逗保（搜索：“ 吐逗保 ”或“ tudoubao122 ”），让保险不那么枯燥！声明：本文著作权归作者所有，复制转载请联系作者获得授权，商业转载请注明出处。
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