虽然2020年的儿童节已往了，但后面还会有许多个儿童节！另外，怙恃对孩子的爱时刻都在，所以对孩子们而言，其实天天都像过儿童节吧！最近因为儿童节的缘故，确实许多家长在为孩子思量礼物的同时，想到了保险。让我也深切体会到，为人怙恃，对孩子的爱，真的就是想给孩子无微不至、全方位的掩护——“只要你需要，只要我有，定会尽我所能”！这期间收到了部门家长咨询孩子重疾险的问题，所以借此时机，让大家对少儿重疾险也多些相识。其实聚焦近期的两会，全国人大代表、安徽医科大学第一隶属医院教授汪春兰为全国3亿儿童发声，“让每个孩子都有一份大病保险”！我前面也有先容过宝宝出生后，需要管理哪些证件的文章，其中最后一个特殊的证，就是保险。
但还是有人会问，为什么要着急给小孩子办保险呢？我们一起看下有哪些原因。一、孩子的康健状况不容乐观2019年2月15日，第六个国际儿童癌症日，据国际儿童肿瘤学会观察显示：近10年来，儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外上海的第二大儿童死亡原因。
现在，全世界每年约莫有25万名儿童患上癌症，中国每年新增3-4万名恶性肿瘤患者。近几年，孩子的康健问题越来越突出，从“毒奶粉”“转基因”“激素”“地沟油”到“假疫苗”，我们发现，总有一款适合你，假疫苗最后击穿了我们心灵的蒙受底线，我们已无路可逃！如果孩子得了重大疾病，怙恃险些都市全力以赴去救治，因为一个患病的孩子而改变一个家庭运气的悲剧，因病致贫、因病返贫也一直是一个社会大问题。
一场大病压倒一个家庭，我们险些天天都能见到这样的新闻。可怜天下怙恃心，相信只要有一丝希望，没有哪个怙恃愿意舍弃自己的孩子！二、孩子买保险的益处小孩子优先要买的保险就是“重疾险+医疗险+意外险”这样一个组合。其中医疗和意外险大家无论是心理上，还是用度上都很容易接受，是因为明确医疗险是报销医疗用度、而意外险是解决跌倒摔伤、猫爪狗咬的，容易明白，而且都比力自制。
那为什么要买重疾险呢？通过保险公司的理赔数据，会发现，18周岁以下的年事段，重大疾病发病率甚至高于18-30岁这个年事段。现实生活中，我们也会经常发现，得白血病和脑瘤的主要是小孩子。重疾险是在孩子生病后，思量到怙恃需要照顾孩子造成的收入损失，以及孩子后续康复、疗养恢复、购置营养品的支出增补。这样的组合，可以将未来昂贵的各项用度转嫁给保险公司，让风险来暂时，孩子可以获得实时的救治，让整个家庭也不会因为没钱而蒙受病魔的侵害！三、孩子买保险具备的优势01 保费自制正常费率的一般纪律是同一个险种，被保险人年事越小，所交保费就越自制，所买的保险就越划算。
所以，孩子的年事是属于保费最自制的阶段。02 承保容易根据承保划定，无特殊原因，孩子投保是无需体检的，基本不会泛起因身体康健状况被拒保或加费，究竟孩子时期基本是身体各项指标最佳的时候，这使得承保越发容易、快速。
03 可选择面广对于保障类险种，对年事偏大的人群是很容易亮“红灯”的，可是对年事偏小的孩子是没有限制的，所以孩子投保时选择的时机更多。04 保费宽免给孩子投保时，家长要重视此类功效或附加条款的意义，包罗被保险人保费宽免和投保人保费宽免。
尤其注意后者，因为一旦投保人（怙恃）身故或因划定的其他原因丧失缴费能力时，有了“投保人保费宽免”，保险公司将免去投保人今后之后所要缴纳的保费，其实是为孩子的未来多了一重保障。四、测评比力6款少儿重疾险选择这6款产物的初衷，主要是前3款，是大家比力熟知的保险公司的产物，后3款是我认为性价比比力好的产物，所以统一放在一起做个对比（主要针对重疾险的主险部门）。图中的6款少儿重疾险，前三个划分是中国太平的福禄全能、中国人寿的少儿国寿福终身寿险（庆典版）附加重疾险和中国平安的少儿平安福I，首先因为是大家比力熟知的保险公司，其次也是大家经常被署理人普及的产物。后三个划分是复星团结的妈咪保贝、工银安盛的御享颐生和同方全球的新多倍保。
接下来，我就根据表格由上到下，比力一下几款产物的保障责任情况。该表格是根据3岁男宝，保额30万，缴费期20年，保障终身，作为统一的尺度。此6款产物中，少儿国寿福和少儿平安福I并非严格意义上的重疾险，而是寿险作为主险，重疾险为附加险，我小我私家是不太喜欢此类产物的，用度高的同时，看似寿险和重疾责任兼顾，其实是风险发生时，寿险和重疾两者责任择其一赔付，一般选择带身故责任的重疾即可满足。固然如果有些人认为，一个产物同时包罗两个险种，自己喜欢，那您乐意就好，不外下面我会一一对比着先容各个产物的保障责任，最后选择哪个，心里就比力明晰了！01 等候期主要是为了制止逆向选择，保险公司设定的一个时间期限，通常等候期内（非意外）出险，保险公司不负担赔付责任。
正常如果我们没有荣幸心理，基本90天和180天对我们影响没那么大，但相对而言，等候期短相对风险会小些。6款几款产物中，只有少儿国寿福和妈咪保贝的等候期是180天。02 保费最贵的是少儿平安福I，其次是少儿国寿福，最自制的是妈咪保贝，另外三款用度相当，基本贵的跟自制的有1-2千的差距。如果孩子年事增长、保额加大，差距就会更大。
03 重疾保障001 疾病种类保险行业协会统一划定了25种常见的高发疾病（总发病率占95%以上），这25种每家保险公司的界说都一样，其他种类的扩展，在同等价钱的情况下，固然越多越好。可是，如果因为增加疾病种类而加价就没有太大的须要了。所以，6款产物都是100种及以上的重疾数量，是足够的，如果我们因为特殊家族病史，不包罗在25种责任内，那我们可以有针对性的选择该家族病史理赔更为宽松的保险。
002 赔付额度对于重疾而言必须是100%保额（就是我们前置的30万）。003 赔付次数现在越来越多的保险产物有了多次赔付功效，而这个也越来越重要。现在得个重疾，以最常见的癌症为例吧，十多年前得个癌症可能就会以为就要死了，可是现在医疗条件医学水平越来越好，得了癌症治愈的几率也越来越大，癌症治好后，另有可能发生其他的疾病，好比心梗、脑梗、中风等，也都很常见。
举个理赔案例，客户的孩子得了脑胶质瘤，比力严重的一种疾病，确诊的时候就赔付一次钱，一年多后病情加重，陷入昏厥凌驾96小时，到达深度昏厥的重症理赔要求，又赔了一次钱。再好比发生意外，导致双目失明、截肢等......重疾也可以理赔，但后续不会因为发生过意外就不再生其他疾病了。所以说，单次赔付对于我们后期，小我私家需要负担的风险太大。
重疾的赔付次数，这点是我们需要特别关注的。对于前3款产物，则都是单次赔付，后3款都是不分组的多次赔付，其中妈咪保贝和御享颐生是2次，而新多倍保最优是三次。
且距离期均为365天，这也是当前不分组重疾中距离期的最优条件。针对分组和不分组，借用一张图片来解释，在此不再赘述（如有疑问，可单独咨询，也可参见前面关于重疾险的文章）。基本从赔付次数这一点，在价钱差不多甚至更自制的基础上，后三款产物就要显着优于前三款，相信任何人都更希望花同样的钱，有更多重的掩护。但有些人基于所谓的巨细公司印象，还是想详细探究一下，没关系，那我们再一起往后看，看是否后面的保障责任能来个翻盘，但还是做好翻盘落空的准备吧！04 中症保障中症，又称中度重疾，并不是我们认为的所谓的不严重的疾病，只是疾病自己还未到达特别严重的病理状态。
中症是最近这两年才新增的一种责任，介于轻症和重症之间，现在许多保险公司把部门轻症直接归入中症，主要是提升了赔付比例，让客户尽可能在病症水平比力轻的时候，拿到更多的赔付金额。现在大多数保险条约中的中症疾病种数一般是20~25种，比例是30%~60%不等，所以选择的尺度只管遵循多次赔付、不分组、无距离期，比例越高越好。
回归对比表，少儿国寿福和少儿平安福I是没有中症责任的，福禄全能是有的，只有10种，单次赔付。后面三款依旧是不分组的多次赔付，且种类划分是25种和20种，以新多倍保最优，为3次。赔付比例6款产物相同，均为50%。
05 轻症保障轻症，又称轻度重疾，顾名思义，也是重疾，但比我们常见的重症更轻一些（例如，原位癌，就属轻症，如果说癌症都不算重疾，让人还是比力震惊的，认为保险可能是骗人的，其实不是，癌症恐怖之处是在于会不停扩散，最后导致失去生命，但原位癌是在癌症还没有开始扩散的一个阶段，只需要做个手术切除就好，甚至放化疗都不需要做）。但20版修订版，将原位癌从轻症中去除了，而且重症中也不包罗。所以，对于关注肿瘤方面疾病的客户而言，建议购置当下的重疾险会更为合适。另外现在轻症的赔付比例是20%~50%不等，其实20%和50%差异还是很大的，所以轻症的赔付比例也是我们选择产物时的一个重要参考尺度；而且大多数的重疾险产物的轻症都是可以赔付多次（2~4次）的，单次赔付的产物很是少；多次赔付的还分为等额赔付（好比每次赔付基本保额的30%）和保额递增式赔付（好比三次赔付的保额划分是基本保额的30%/40%/50%）。
在此也要说明一点，20版修订版中，对于高发的三种轻症（好比冠状动脉介入术、不典型心肌梗塞、轻微脑中风）要求赔付比例不高于20%，所以对于关注赔付比例的客户而言，也是当下的重疾险要更好一些。咱们根据上诉对比原则，单从赔付比例来看，前三款产物又比力弱势了，因为后三款，都是30%为基础，工银安盛呈递增趋势。
所以，通过上述重症、中症、轻症的比力，大家心里会不会有某种打击感，应该能感受到，似乎平时相识的大公司的产物，其保障内容并不像我们心里预期的那样优美，甚至有可能被妖魔化了，反而某些我们不熟知的保险公司，产物却是让人眼前一亮，而且价钱也不贵，性价比相当完美。06 特定与稀有疾病保障针对少儿的重疾险，单从本质上与成人的重疾险没什么区别，之所以某些重疾险尤其适合少儿，很大水平上都要考量其是否含有少儿特定重疾保障（如白血病、重症手足口病、严重川崎病等）。
这6款产物中，除了太平福禄全能需要另外附加，其余5款主险中都有包罗特定疾病，只是包罗的数量及赔付额度有所差异，大家也可自行比力。另外，只有妈咪保贝除了含有特定疾病保障外，还包罗5种稀有疾病保障，且赔付额度为3倍保额。07 其他保障001 身故责任对于保障终身的重疾险而言，都是含有身故责任的。
6款产物中，只有妈咪保贝的身故责任看起来跟其余5款产物差别，不是给保额，而是只退保费，会不会以为有些失望？哈哈，可是大家还记得前面的用度问题吗？它是最自制的，能比最贵的自制2000多块钱，所以本质的差异就是这里了。虽然其身故责任弱了许多，让人难免有些遗憾。可是，这款产物的一个优点就是，可以作为定期消费型，来弥补保额的不足，以及增补单个终身重疾内里的特定疾病种类，让孩子在成人前有更多的保障。002 被保险人保费宽免是指孩子作为被保险人，如果患有条约中约定的疾病，即可宽免后续保费，基本重疾险的主险都包罗此项内容，但少儿平安福I确实要另外附加收费的。
003 投保人保费宽免指怙恃为孩子投保，则怙恃为投保人，那么怙恃如果发生条约中约定的疾病，也可以宽免后续保费。通常都是需要另外附加这项责任。但我小我私家更多建议，如果怙恃身体状况可以满足要求，只管附加此项内容，制止后续因为自己发生意外状况，而没有能力为孩子继续缴纳保费的问题，而孩子自己也没有能力为自己缴纳保费，从而导致孩子失去保障。
004 剩余的其他保障各家保险公司会有各自差别的喜好和偏重，就是各有千秋了，咱们也可以凭据自己的喜好举行选择。至此，6款重疾已比力完了，相信大家心中已有分晓。我们熟知的大公司产物不怎么好，产物好的，公司没听过！但没听过的公司，真的不即是不靠谱，不即是就是小公司！另外，关于保险公司宁静性问题，我也有相关文章先容，后面可参考文章链接。08 少儿重疾险设置建议建议定期重疾（50万，妈咪宝物）+终身重疾（40万，御享颐生 or 50万，新多倍保）举行搭配购置，在孩子成年前，有90-100万的高保额，在孩子成年后，也依旧有个40-50万保额的打底保障，后面孩子成年后可以自己再作增补。
为什么对比表选用30万保额，搭配却做到了100万？见下图！文章到这里，已靠近尾声了，此文的目的，是希望通过我的解说，让大家对重疾险的选择有个明确的偏向和思路。如果大家有想要相识的其他产物，可以跟我私下相同。
此次文章内容有些长，能读到这里，也都是真爱了！另外，再说点感性的，一个生命降生到这个世界，就注定着不行能一帆风顺，既会有阳光辉煌光耀，也会有风雨交加，作为怙恃，我们只能尽己所能给予他们最多的掩护。如果咱们的孩子现在还没有保险，我希望做为家长，要深思一下，是做怙恃的疏忽还是心存荣幸心理？但不管如何，我还是在此劝解大家，请在第一时间给孩子建设保障计划，因为保50万比挣50万容易的多，保险相比其他礼物，更能体现怙恃给孩子的最靠谱的爱!保险公司宁静吗？（一）大公司比小公司更靠谱？保险公司宁静吗？（二）会倒闭破产吗？保险公司宁静吗？（三）背后可能有你看不到的大佬！宝宝出生后，需要管理这6个证，少了有可能影响孩子一生！当下重疾险，可能是最好的，且买且珍惜！。
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