2020年1月份，银保监会官网宣布的2019年度保险业谋划情况表显示，2019年度产业险原保费收入为11649亿元，而人寿保险原保费收入为22754亿元，为产业险原保费收入的1.95倍。但熟悉中国保险生长历史的人都知道，产业险的生长先于人寿保险，我国解放后于1949年建立第一家保险公司：中国人民保险公司。
虽然在1949年至1978年间，保险业数度被喊停，保险业处于停顿的状态。但在1984年，人民保险公司重新设立，之后的8年间，险些没有人寿保险的一席之地，直到1992年，美国AIG子公司友邦获得了中国的外资保险牌照，才打破了中海内地寿险市场的坚冰。
那么，是什么气力，使友邦打破了中海内地寿险的坚冰？寿险在中国的生长历程，与在美国的生长历程，是一样的吗? 人寿保险在美国的生长：无价的生命 VS 有价的钱币 美国的第一家人寿保险公司，建立于1759年，但真正显著的生长，却始于1840年。我们先来看看现代人寿保险的界说：人寿保险，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。
和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险差别的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。所以，人寿保险是以人的生存或死亡为标的的商业行为。
人寿保险在美国19世纪中期之前，生长缓慢 谁人年月，西方文化认为：“人的生命是极其神圣的“。在美国，仅仅是清点人数（即当今的人口普查）就一度被认为是该受天遣的行为。
美国的执法掩护人的生命不受商业侵袭，其宣布人的身体不是产业，因此不行以被”讨价不价、用作交流或出售给他人。在其时，人寿保险条约被看作是与器官买卖一样不道德的行为。所以，将神圣的生命钱币化的人寿保险，遭到了强烈抵制。这是其一。
另一个原因，还因为其带有显着的投机性质。试想，人的生命何时竣事，是不确定的，投保人被视为用他们的生命在跟保险公司”赌钱“。而赌钱，输赢也是不确定的，两者相同的不确定因素，让人寿保险背负上如同玩纸牌一样的”赌钱“污名。
由此可见，人寿保险在这样的思想土壤中被抵制，是很正常的事情。那么，是什么 让人寿保险的生长扳到迅猛生长的轨道？ 1840年后，人寿保险在美国获得迅猛的生长 1840年后人寿保险在美国的迅猛生长绝非偶然。首先， 从19世纪初开始，原先由家庭和邻里卖力的葬礼酿成由专业人士操办的葬礼，然后这种正式化的历程厥后生长成许多人在临死前写遗嘱摆设详细事宜，而人寿保险，正好是可以让人们处置惩罚死亡摆设的一种财政工具。其次，在19世纪初期之前，还是以农业为主，如果家中男主人不在了，只要够勤奋，未亡人和孤儿可以靠足够的土地维持生活。
但厥后的工业生长和都会化，使得家庭必须依赖人为收入，而其时的妇女职位低下，是不外出事情的。如果家中男主人不在了，未亡人和孤儿就只能进救援院。
所以为了社会稳定，宗教和舆论引导男子们在临终前要为家人做好死后的经济摆设。再次，19世纪中期，没有起始运行资本的相助社兴起，其发现了一种努力进取的游说制度，即”署理人“。事实证明，署理人制度比”世界上所有的报纸广告“还要有效得多。
虽然随着社会的生长，人们逐步接受了人寿保险，但主动走进保险公司投保的人还是少数。署理人作为中间的前言，拉近了保险公司和有意向投保人的距离，而且署理人发挥其努力的能动性，劝说和鼓舞种种潜在客户购置保险。因此，相互制保险公司的署理人制度在短期内就取得了特殊的乐成。
综上所述，19世纪中期，由于人寿保险与葬礼花费仪式的联合，都会化的历程和经济的腾飞，再加上署理人制度的建设，让人寿保险在美国实现了弯道超车，获得了迅猛的生长。那么，1992年，美国AIG子公司友邦进入中国，是否完全复制其成熟的销售及治理履历，就万事大吉了呢？ NO！就如同资本主义不能照搬至中国一样，人寿保险在中国的生长门路，也走出了自己的特色之路。人寿保险在中国的生长：从“拿来主义” 到 “ 曲线生长” 如前所述，近代中国人寿保险的生长，是始于1992年美国友邦的加入。
彼时，中国正处于革新开放深化阶段，经济实现腾飞，都会化历程已经全面开展，和19世纪中期的美国一样，大量的人们从农村迁入都会，从依靠土地生活改变为依靠人为收入生活，所以已具备生长人寿保险的经济条件和社会条件。那么，那么美国友邦成熟的销售履历和计谋，对中国是否有资助呢？ 拿来主义：署理人制度是的，友邦引入的署理人制度，大大激活了中国的人寿保险市场。在《迷失的盛宴》里这样形貌到：”署理人好像一颗原子弹“，引爆了中国的寿险市场”。
可见，署理人制度对中国的影响是直接而猛烈的。友邦打破了中海内地寿险的坚冰后，1994年，平安、人保也开始做人寿业务，其完全复制了署理人销售模式，但与友邦推崇的“生疏造访”差别，他们要求署理人努力使用自己的关系网络，向他们亲密的朋侪和亲戚售卖保险。中国人的关系看法很强，也很爱体面，所以，今世理人向周围的“熟人”推销保险的时候，基于信任，碍于体面，成交的概率很高，而保险条款是什么内容 ，并不是人们主要体贴的事了。
所以自1996年至2014年，中国寿险市场保费收入以平均每年40%的速度增长。水土不平：销售计谋不适应中国国情，本土保险公司寻求曲线生长在美国卖保险，是以“死亡”为切入口的。所以友邦保险的推销话术，是试图提高人们的危机感，以实施风险治理。但在中国，谈论”死“和”得病“是很不吉祥的，更况且是谈论“突然死亡”和“早夭”。
“突然死亡”意味着永不瞑目；而“早夭”则会让家族的传承中断。中国人很避忌谈论这些话题。而销售人寿保险，是很难避开这些话题的。销售人员只能小心翼翼地说明，但纵然如此，也经常踩到雷区。
在《边红旗的故事》中，就有这样的镜头： 怎么办？本土保险公司找到了破解之道。改为售卖高利率保单，中国人向来有“储蓄”的习惯，而高利率保单，契合中国人储蓄的传统习惯，此举使人寿保险业务获得了相当高的关注和生长。但这个“高利率保单”，却让谁人时期柔嫩的本土保险公司交足了高昂的学费。
平安1996年至1999年6月销售的高利率保单，平均利率为6.9%。但自1996年5月，中国人民银行八次降息，一年期存款利率从10.98%降至2002年的冰点1.98%，保险公司卖出的是“”利差损“很严重的保单。时至今天， 也依然在为谁人时期的保单的亏损所困扰。
1997年，羁系部门中国人民银行启用预定利率武器，不停降低人寿保险的预定利率，从1997年的年复利4%至6.5%降至1999年的年复利不得高于2.5%。才从基础上控制住“利损差”的风险。
综上所述，在都会化历程全面化和经济的腾飞的配景下，署理人制度的引入，本土保险公司销售计谋的改变，使得人寿保险在90年月中期后在中国获得了迅猛的生长。结语人寿保险在中国的生长，因为有了蓬勃国家前期的生长履历，所以少了许多探索的时间。但究竟国情纷歧样，所以在拿来主义的同时，本土保险公司也凭据实际情况，做了努力的探索和革新，固然，也接受了深刻的教训。
而在生长的历程中，人寿保险也有迷失偏向的时候，好比从保障型产物偏向于投资型产物，好比署理人制度的泛滥，导致行业的形象受损。但时至今天，人寿保险在中国的生长越来越回归本源，回归到保障的作用。
现代人也不再避忌谈论生老病死，也不再倾向于买“人情保单”而忽视保单真正的保障内容。参考书籍：《道德与市场》（美）维维安娜·泽利泽 著《迷失的盛宴》（中）陈恳 著。
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