这款平安e生保恒久医疗险的上市，可谓万众期待。不得不说，20年保证续保，对医疗险市场绝对是一个开创性的创新，给行业带来的打击是不容忽视的。乐观来看，以保险公司设计产物习用的“拿来主义”，未来其他公司陆续推出恒久医疗险也不是没有可能，这也是我认为这款产物带来的最大福利。至于产物自己，略显中庸，细细看下来，越看越“不香”。
下面详解一下我对这款产物的几个看法。1、800万总限额“不值得诟病”由于20年保证续保期间略长，这款产物除了一般百万医疗险的年限额400万以外，还增加了保证续保期间内的总赔付限额800万。年限额400万，不高不低，但总限额800万被许多人提出来“品评”。
说实话，虽然加一个总限额看似保险公司相当守旧，实际上，这款产物在不含私立医院，不含公立医院特需部、国际部，不含院外购药，不含质子重离子先进治疗技术等等诸多限制的情况下，800万限额想要到达，是难上加难的。换句话说，800万限额纵然是设限了，但跟其他限制相比，实在是毛毛雨不值一提。2、等候期90天“没有诚意”在市面上百万医疗险大多30天等候期的情况下，平安推出90天等候期的产物，实在是没有诚意。甚至平何在这之前推出的平安e生保2020版及6年保证续保版，其等候期也是30天。
在这样一个大家期待的产物上，将等候期调整为90天，着实劝退一批想要转保过来的消费者。另外平安对90天的等候期还增加了一条条约终止条款：等候期确诊特定疾病，条约终止。这个特定疾病清单，总共有120种重大疾病，包罗癌症、心脑血管重症、心脏搭桥、重大器官移植手术等最高发的重大疾病。
虽然等候期内发生的疾病属于医疗险的责任免去，这是普遍也是合理的现象，但这种条约终止条款，一般只泛起在重大疾病险中，医疗险还是罕有。对，是罕有不是没有，因为在平安e生保2020版中，也有同样的条款。这叫传统……3、重大疾病仍有免赔额许多百万医疗都将医疗保额分为两部门，一般医疗和重大疾病医疗，或一般医疗和恶性肿瘤医疗。
此类产物，重大疾病大多是0免赔的，只有一般医疗保险金有1万元的免赔额。至少，也将恶性肿瘤的免赔额取消，到达癌症0免赔。但平安e生保保留了单项医疗限额，也就是在总保额400万的情况下，重大疾病保额只有200万，同时仍有1万免赔额。
保留了限制，却没有增加别人都有的福利，这就令人不太舒服。4、癌症治疗不含质子重离子疗法、不含院外购药报销这款产物包罗恶性肿瘤的门诊疗法，但在条款下方的释义中，又除外了放射疗法中的质子重离子疗法。
话说这种市面普遍包罗，但被除外的责任，写在释义中，不知道要留下几多隐患。另，作为最先进的癌症治疗方法，在保证续保20年的医疗险中被除外了，这20年的亮点，是不是因此而黯淡了？医疗技术在进步，假设10年之后这项技术应用更为普遍了呢？院外购药这一项，在恒久反抗癌症的病人及家庭身上，险些是不行制止的，也是一项恒久的，肩负极重的开支。现在知道为啥我说800万总额度其实很难到达了吧？5、无社保版费率太贵原来看到费率，还以为虽然责任限制较多，但费率还真不高，没有院外购药，重疾有免赔额也可以接受。但切换到无社保，费率一下横跨同类产物许多，价钱跟他差不多产物，不仅可以院外购置靶向药，还可以直付呢。
这就让没有社保的人很是难受。原来无社保人群对保证续保20年这一属性需求度更高，更愿意为此放弃其他产物在等候期、免赔额等诸多方面的优势。
但这价钱，也着实让没有社保的人陷入两难。PS. 这款产物有社保版本费率尚优，预算有限的人，可以选择这款产物解决保额买够这一优先级的需求，剩下的免赔额、先进治疗手段、等候期等细节需求，待预算富足再予思量。6、费率可调是合理的平安率先推出20年保证续保的恒久医疗险产物，也算是对2020年3月，中国银保监会办公厅公布的《关于恒久医疗保险产物费率调整有关问题的通知》的一个努力响应。
国家勉励保险公司开发恒久医疗险产物，但平安开这个先河也算是战战兢兢，如履薄冰。从90天的等候期就看出极强的“求生欲”。固然，恒久保证续保对于投保人来说意味着可控，但对保险公司来讲，就意味着不行控，越恒久越不行控。
所以必须留一个可控的变量来举行调整，那就是费率。可以这样说，不允许调整费率，就没有20年保证续保的泛起。
所以，这并不是平安给自己留一手，而是切合羁系划定的。银保监会《通知》第三条明确划定：平何在这款产物条款中，也做了相应的说明，与划定是一致的：同时，羁系划定，条款必须对费率调整举行明确说明，不是想调就能调，我们看一下这款产物有关费率调整的条款：除此以外，羁系还划定了不许调的情况：《通知》第七条：费率可调这件事，是这款产物能够问世的前提：投保人有了保证续保的权力；保险公司留了调整费率的条件；羁系划定让你不能随便调，也可以不让你调。所以，费率可调这件事，投保人无需想太多，只要在你续保的当年，注意保险公司是否通知费率已调，而且决议是否续保就可以了。
7、是否真的是最优选择？非保证续保的医疗险，一般都市有一个“可以续保条款”翻译一下，只要一连投保不中断，续保时不需要重新康健见告和核保，也不会因为理赔过而被拒保或特殊算费。也就是说，非恒久保证续保的医疗险产物相对保证续保产物来说，最大的风险也险些是唯一风险，就是停售。其实许多医疗险产物都变相“停售”过，也就是下架。同时保险公司会推出一个同系列产物，好比XXX医疗险2019，XXX百万医疗险2020，为客户提供无等候期的转保，同时可以调整责任，调整费率。
也就是说，有比强制停售更好的方法，保险公司肯定不会优先选择停售将自己的恒久客户群体推向别家。所以，可以续保也存在一定的稳定性；而保证续保，也存在一定的不确定性。在触发了费率调整条件的情况下，假设费率调整过高，使得续保保费压力过大，那这个保证续保你续还是不续？8、对行业的影响更令人期待开篇我就说了，20年保证续保的创新，是我认为这款产物给市场带来的最大福利。
保险公司的产物设计不就是你抄我，我抄你。你出其中症，每两年就各处着花了，你出个恶性肿瘤五年后二次赔付，没多久其他家就争相推出距离三年的癌症二次责任了。
恒久医疗险一直是市场未被很好解决的需求。虽然平安的产物推出得欲拒还迎，别别扭扭，说他大方又暗里小气。
但这个先河一开，我们还是很期待其他公司的跟进行动的。总体来说，这款产物并不足以让我心动到从现在的300万保额，0免赔，可垫付住院费的医疗险转保已往。
20年保证续保对投保人来说是一种吸引，也是保险公司留存用户的一种手段，必须告竣真正的相互吸引，这个“恒久”和“保证”才有意义。
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